변액연금, 10년 투자 후기 그 결과는?

변액연금, 10년 투자 후기 그 결과는?

오늘은 변액연금 10년 투자 후기에 대해 공유하는 시간을 갖도록 하겠습니다. 적금밖에 모르던 시절에 지인 추천으로 변액연금 보험에 투자하였는데요. 벌써 가입한 지 10년째가 되었습니다. 재테크에 관심 있으신 분들은 변액연금을 아마 아실 겁니다. 변액연금 투자 어떻게 생각하시나요?

10년 투자 후기에 대해 기록할 겸 그리고 현재 투자 중이신 분들중 계좌가 마이너스로 해지를 해야 되는지, 유지를 해야되는지 고민하시는 분들에게 도움이 되기를 바라는 마음으로 포스팅을 작성합니다.

결론부터 말하자면 변액연금을 해지 하고 연금저축계좌를 통해 펀드나 ETF에 투자하는 요즘 트렌드에 맞다는 결론입니다. 그러나 변액연금을 해지 할 경우 손실이 큰 경우에는 납입을 이어가는게 맞습니다. 

운영만 잘 한다면 변액연금도 좋은 투자 수단이 될 수 있습니다. 어떻게 투자 해야 할까요? 손실보지 않았던 방법을 전달해 드립니다. 아래 내용을 통해 변액연금의 기본적인 부분은 이해 되실 겁니다.  

연금저축 vs IRP vs ISA 차이점3가지 및 장단점은?

연금저축 vs IRP vs ISA 차이점3가지 및 장단점은?

변액연금보험 원금과 해지환급금

※ 10년 투자 결과 101% 수익률 달성이 아닌
    "1%" 수익률 달성! 

총 납입보험료 : 34,500,000원
해지환급금 : 34,839,993원
수익률 : 0.98% 

 

계약일자 2011년 7월부터 20년 납입기간으로 계약하고 2020년 11월 기준으로 약 9년 4개월로 10년 차에 접어들었습니다. 30만 원씩 113회를 납입하였네요.

총 납입보험료가 34,500,000원이고 해지환급금이 34,839,993원으로 수익률로 계산하면 대략 1% 정도의 수익률이 발생했습니다. 10년에 1%? 아무리 비과세 복리 상품이라고 해도 10년에 1%로 좀... 하지만 원금을 회복한 것만으로도 감사하고 있습니다.

왜냐하면 변액연금 상품은 사업비가 존재하는데요. 처음에 사업비를 모르고 상품 가입했다가 손실을 보고 해지하는 사람들이 많았던 상품이었습니다. 저 또한 자세히 알아보지 않고 비과세, 복리에 혹해 덜컥 가입했었던 것이죠.

그럼 10년 동안 사업비를 도대체 얼마나 냈을까요?? 

변액연금보험 사업비

※ 10년 사업비 430만 원 !!
원금의 12.8%를 사업비로 내다. 

총 적립금 : 34,500,000원
사업비(위험보험료 포함) : 4,433,040원

 

변액연금 사업비로 430만원 정도 차감되었습니다. 이 금액은 원금의 12.8%에 해당하는 금액입니다. 100만 원을 저금하면 12만 8천 원을 빼고 저금되는 개념입니다.

사업비까지 고려했을 때 제 계좌의 수익률은 13.8% 정도 되겠습니다. 10년에 13.8%라... 많이 아쉬운 수익률입니다. 이 수익률이 의미 없는 저의 실제 수익은 1%이기 때문이죠. 하지만 저 정도 수익이 없었다면 제 계좌는 마이너스였겠죠.

변액연금 상품은 사업비가 존재하기 때문에 수익률을 높이기 위해 가입자가 신경을 많이 써야 하는 상품입니다. 펀드의 3개월, 3년 수익률을 참고하고, 또 주식처럼 앞으로의 전망을 고려해서 펀트를 직접 선택하셔야 합니다.

관리가 안된 계좌는 원금 회복까지 걸리는 시간이 10년이 넘어갈 수도 있습니다. 내 소중한 돈이니 조금 귀찮더라도 잃지 않게 신경을 써줘야 합니다. 

사회초년생에게 필요한 만능계좌 ISA계좌란?

사회초년생에게 필요한 만능계좌 ISA계좌란?

 

변액연금보험 펀드변경

※펀드변경 횟수(년) 2회
   수익률 체크하여 변경 해주자. 

가입하신 상품에 따라 펀드변경 횟수가 다르겠지만 제가 가입 한 상품 기준으로는 1년에 2번 펀드 변경이 가능합니다. 저 같은 경우에는 미국 우량주 투자하는 "미국 블루칩 인덱스 주식형"과 미국, 유럽, 일본 등 선진국 지수에 투자하는 "더블유 인덱스 주식형"에 투자하였습니다.

채권형 50%는 고정이라 변경이 불가능하네요. 채권형도 주식형으로 돌렸으면 더 많은 수익을 내지 않았을까 합니다. 자신의 투자성향을 고려해 채권 or 주식형을 선택하여 투자하시기를 바랍니다.

펀드별 수익률 Top 5를 보면 미국 블루칩 인덱스 주식형이 30.24%로 1위고 더블유 인덱스 주식형은 19.31%로 4위에 위치해 있습니다. 최근 삼성전자가 급등하면서 삼성그룹 주식형이 많이 올라 3위까지 올라왔네요.

장기 투자 상품으로 지속적으로 우상향 중인 미국 투자 상품이나 삼성그룹 주식형 펀드가 개인적으로는 좋아 보입니다. 

변액연금보험 펀드 수익률!? 

※ 채권형 0.4%
    미국 블루칩 인덱스 주식형 1.4%
    더블유 인덱스 주식형 3.6% 

(펀드 변경일 기준 수익률, 펀드 변경일 20년 9월)    

펀드 수익률 1.4%, 3.6% 인데 매우 아쉬운 수익률입니다. 3월 폭락장 이후로 모든 주식이 폭등하고 있는 상황에서 조금 아쉬운 수치지 않나라고 생각해 봅니다. 그래도 마이너스가 나지 않은 것에 감사해야겠습니다. 

변액연금보험 단점

결론부터 말하자면 변액연금은 11월 이후로 해지할 계획입니다. 

해지이유는 우선 100% 원금 회복이 되었다는 것과 12% 수준의 사업비가 너무 사악한 것 같고 판단되는 점 그리고 운용보수 또한 발생하니 변액연금을 유지에 큰 메리트가 없어 보입니다.

또 연금저축계좌를 이용한 ETF 상품의 투자가 수익률 면에서는 더 매력적으로 느껴진다고 판단됩니다. ETF 상품은 연말정산에서 세액공제까지 가능합니다.

비과세와 복리라는 장점은 있으나, 수익률이 크지 않아 크게 장점이라 생각되지 않습니다. 아직 10년이라 20년 이후 부터는 달라질 수 있겠으나 현재의 관점으로는 차라리 삼성전자에 투자하는게 더 메리트가 있어 보입니다. 

• 100% 원금 회복
• 12% 수준의 사악한 사업비
• 비과세 복리를 뛰어넘는 수익을 낼 수 있는 자신감
• 대체 가능한 우수한 연금상품(예, ETF)
• 연말정산 세액공제 불가

그리고 현재 마이너스 계좌이신 분들께서는 우선 수익률이 좋은 펀드로 변경을 하여 관리를 해주세요.그리고 매년 처음 가입 시 공시했던 수익률을 잘 따라가고 있나를 체크한 후 해지를 할지 말지 결정하시면 될 것 같습니다. 

변액연금보험보다는 ISA계좌, 연금저축계좌 추천

변액연금보험은 일단 사업비가 존재하고 개인이 관리하기 어려움이 있습니다. 연금보험 상품이 필요하다면 차라리 ISA계좌나 연금저축계좌를 통한 ETF 투자 또는 펀드 상품에 투자하는 것을 추천 드립니다. 두 계좌 모두 세액공제가 되고 투자 상품을 자유롭게 설정 할 수 있습니다. 자세한 ISA계좌와 연금저축계좌는 다음 포스팅을 참고 하시기 바랍니다. 

중개형 ISA 계좌 개설 방법 및 비과세 혜택 일반계좌랑 비교

중개형 ISA 계좌 개설 방법 및 비과세 혜택 일반계좌랑 비교

연금저축 vs IRP vs ISA 차이점3가지 및 장단점은?

연금저축 vs IRP vs ISA 차이점3가지 및 장단점은?

 

그래도 변액연금을 유지해라

변액연금에 대해 부정적인 얘기만 했습니다. 그게 현실입니다. 하지만 이미 손실을 보고 계시는 분들이 있다면 우리해서 해지하지 말라는 말을 드리고 싶습니다.

지금부터라도 관리를 해서 환급금을 100%까지 만드는 것을 추천 드립니다. 추가금을 입금 한다거나 주식 하락장에서는 채권으로 투자금을 옮겨 놓는 다거나 등등 관리를 한다면 충분히 손실을 메꿀 수 있을 거라고 봅니다. 

*추가 납입금은 사업비가 발생하지 않는다고 들었습니다. 한번 더 확인 해보시기 바랍니다. 

정리하자면...

정리하면 다음과 같습니다. 

1. 변액연금은 처음 가입 하시는 분이라면 비추천 입니다. 
2. ISA계좌 or 연금저축계좌로 연금을 준비하세요.
3. 이미 가입하신 분이라면 해지 하지 마세요.
4. 환급금을 100%가까이 만드는 것을 목표로 관리 하세요. 
5. 추가 납입금과 투자금 관리를 해줘야 합니다.