개인연금저축 ETF : 포트폴리오 2차전지/미국나스닥100
개인연금저축에 관심이 많이 높아졌습니다. 저도 20년부터는 개인연금저축계좌를 만들어 투자하고 있는데요. 21년도를 기념하여 개인연금저축 ETF 수익률을 정리해보도록 하겠습니다. 21년도 포트폴리오를 어떻게 가져갈지에 관해서도 고민해보겠습니다.
개인연금으로 투자하는 이유
본론에 들어가기 전 개인연금저축이 무엇인지 그리고 왜 개인연금저축계좌로 투자하기로 했을까요? 개인연금저축은 20년부터 시작하였습니다. 그전에는 10년 전에 가입한 변액연금보험이 있었죠. 변액연금보험 아시는 분은 아실 겁니다.
변액연금보험 판매량이 최근 다시 급증하고 있다고는 하지만 저는 과감하게 해지하였습니다. 높은 사업비와 채권에 50% 고정 투자가 되어야 하는 상품이어서 수익률이 매우 낮았습니다. 10년을 투자하였는데 수익률은 1~2% 수준이었죠.
연금 상품을 찾던 중 개인연금저축계좌를 이용한 ETF 투자를 알게 되고 바로 변액연금을 바로 해지하고 갈아탔습니다. 자 그럼, 개인연금저축이란 무엇일까요?
개인연금저축이란?
개인의 안정적인 노후 생활 준비를 위해 자발적으로 가입하는 연금제도입니다. 근로소득이 없어도 누구나 가입할 수 있습니다. 개인연금저축 한 금액의 일부에 대해서 정부에서는 세액공제를 해주고 있습니다.
연말정산 때 그동안 지불한 세금에 대해 공제받을 수 있는 것이죠.
개인연금저축의 종류
개인연금저축은 개인연금저축과 IRP연금저축 두 가지가 있습니다. 연금저축이라는 큰 틀은 같지만 세부내용의 차이가 있습니다. 어떤 차이가 있는지 아래에서 확인해보겠습니다.
개인연금저축 + 펀드 or ETF
개인연금저축은 증권사를 통해 계좌를 만들 수 있습니다. 개인연금저축계좌를 만들고 펀드에 투자하거나 ETF 상품에 직접 투자할 수 있습니다.
1) 납입 가능 금액 : 연간 1,800만 원
2) 세액공제금액 : 연간 최대 400만 원 13.2~16.5% 연말 정산 시 세액공제
IRP 퇴직연금 저축
IRP연금저축은 개인연금저축과 다르게 근로자가 이직하거나 퇴직할 때 받은 퇴직금여를 본인 명의의 계좌에 적립하는 연금저축계좌입니다. 10년 이상 유지를 해야 하며, 개인연금저축과 동일하게 55세부터 연금으로 전환 가능합니다.
※ 근로소득이 있는 사람
1) 납입 가능 금액 : 연간 1,800만 원
2) 세액공제금액 : 연간 최대 700만 원 13.2~16.5 연말 정산 시 세액공제
요약정리
개인연금저축과 IRP를 표로 정리하면 다음과 같습니다.
여기서 사람들이 잘 모르는 게 개인연금저축과 IRP퇴직연금저축 하나만 가입이 가능하다고 생각하는데 그렇지 않습니다. 개인연금저축으로 400만 원 세액공제를 받고 추가로 IRP 퇴직연금저축으로 300만 원 추가 공제를 받을 수 있습니다.
※ 세액공제 Max 700만 원
연금이기 때문에 자금의 여력이 되신다면 둘 다 운용하는 게 세액 혜택을 최대로 받을 수 있어 좋습니다.
| 개인연금저축+펀드 or 계좌 | IRP 퇴직연금저축 | |
| 가입대상 | 누구나 | 소득이 있는 사람 예) 근로자, 자영업자, 지역연금가입자 |
| 운용가능상품 | 펀드 or ETF | 펀드, ETF Warp, 리츠 원리금보장가능 상품 (예금 ELB, GIC) |
| 중도인출 | 가능 | 근로자 퇴직급여보장법 상 중도인출 사유에 해당되어야 가능 |
| 담보대출 | 가능 | 불가 |
| 세액공제한도 | 연간 400만원 | 연간 700만원 |
| 수수료 | ETF거래 수수료 있음 계좌 수수료 없음 |
ETF거래 수수료 없음 펀드별 수수료 있음 운용관리 + 자산관리 수수료 있음 |
개인연금저축 수익률 (20년)
20년도 개인연금저축 수익률은 +13.75% 달성하였습니다. 20년도 엄청난 상승장에 비해 수익률은 +13.75%면 큰 수익률은 아닙니다.
왜 이런 수익률이 났을까요? 바로 나스닥 상품에 투자한 결과입니다. 분장에 연금 저축이라고 나스닥에 투자한 결과죠. 그래서 21년도는 국내 ETF 비중을 늘렸습니다.
개인연금저축 수익률 (21년)
21년도에는 국내 ETF인 2차 전지를 추가 편입하였습니다. 전기차 시장은 향후 10년 이상은 호황일 것으로 생각되어 추가하게 되었습니다. 내연기관 엔진 개발을 안 하고 신차를 전기차만 출시하겠다고 자동차 기업들이 발표하고 있습니다.
매년 전기차 비중이 높아질 것이기 때문에 10년 장기투자할 계획입니다.
개인연금저축 수익률 (20 ~ 21년)
20년도부터 현재까지 총수익률은 +31.82%입니다. 최근 2차 전지 폭등하면서 수익률이 크게 증가하였습니다. 이 후로 계속 조정받고 있는 모습이긴 한데 일단 크게 신경쓰지는 않습니다. 하락시 추매를 계속 하고 있습니다
2차 전지 ETF가 3가지인데 K-뉴딜로 투자하고 있는데 그 이유는 아래 포스팅을 참고해 주세요.
포트폴리오
투자 종목은 MAX 4 종목을 넘기지 않을 것 같습니다. 투자종목이 많을수록 관리가 어려워지니 4 종목 정도가 한계라 생각합니다. 21년도부터는 KODEX 미국 FANG플러스(H)를 추가 편입할 계획입니다.
플랫폼 기업의 투자를 위험하게 보는 분들도 많습니다. 너무 고평가다라고 하지만 플랫폼 기업의 미래는 무궁무진하다고 봅니다.
| 비중 | 20년 | 21년 | 22년 |
| 25% | KINDEX 미국 나스닥100 | KINDEX 미국 나스닥100 | KINDEX 미국 나스닥100 |
| 50% | TIGER KRX2차전지 K-뉴딜 | TIGER KRX2차전지 K-뉴딜 | |
| 25% | KODEX 미국FANG플러스(H) |
최근 1년 수익률이 +80.94%입니다. 21년도도 이와 같은 수익률을 내주기를 기대해 봅니다.
