대출금 상환방법 3가지 - 3년 동안 갚는 다면 어떤 방법이 유리할까?

대출금 상환방법 3가지

대출금 상환방법은 크게 3가지로 분류됩니다. 원금균등상환, 원리금균등상환, 만기 일시상환이 있는데요. 대출을 받아 3년 동안 갚는 경우 어떤 방법을 선택하는 게 좋을까요? 각각 상환방법에 따라 발생되는 이자가 다를 겁니다. 대출금 상환방법 3가지를 알아보고 유리한 방법을 선택하시기 바랍니다. 

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원금균등분할상환

원금만 먼저

원금균등상환 방법이 이자를 가장 적게 내는 방법일 수 있습니다. 원금을 매달 똑같이 나워서 갚는다는 뜻인데요. 원금을 빨리 갚기 때문에 이자가 가장 적게 발생됩니다. 원금을 매달 같은 비율로 갚아야 되니 매달 상환해야 하는 금액은 가장 크다는 단점이 있습니다. 

원리금균등분활상환

원금 + 이자

원금에 이자를 포함하여 대출기간 동안 상환하는 방법입니다. 이자는 고정이자율이 적용됩니다. 원금과 이자를 같이 갚아나가는 방식으로 점점 이자가 줄어듭니다. 하지만 원금균등분활상환에 비하면 상대적으로 이자를 더 내야 하는 방식이죠. 

만기일시상환

이자만 먼저

대출 기간 동안 이자만 갚고, 원금은 마지막에 한 번에 갚는 방식입니다. 매달 대출로 나가는 비용은 3가지 대출상환방법 중 가장 작습니다. 마지막에 원금을 갚기 때문에 결과적으로 이자를 가장 많이 내야 하는 방법이죠. 

아래 링크를 선택하시면 이해를 돕기 위한 대출상환방법 그래프를 확인할 수 있습니다. 원금, 이자, 대출기간에 따라 원금과 이자가 어떻게 적용되는지 쉽게 확인할 수 있습니다. 

대출상환방법 그래프 확인하기 ►

대출상환 방법 - 우리금융캐피탈

 

대출 상환 방법에 따른 발생 이자

이해를 돕기 위해 네이버 대출 상환 계산기를 통해 발생되는 이자의 차이를 알아보겠습니다. 2억을 3년 동안 빌렸을 때 3.5% 이자율이 적용되었을 때 매달 상환해야 하는 금액과 이자를 계산해 볼 수 있습니다. 

대출조건

• 대출금액 : 2억
• 대출기간 : 36개월 (3년)
• 연이자율 : 3.5%
• 상환방법 : 원리금균등 / 원금균등 / 만기 일시

1. 원금균등분활상환 이자

총 대출이자는 1079만 원입니다. 원리금균등 보다 20만 원 이자를 적게 내는데요. 반대로 매달 상환 할 금액은 더 커집니다. 회차가 많아질수록 월 상환금도 같이 줄어들지만 눈에 띄게 줄지는 않습니다. 

회차	납입원금	대출이자	월상환금	대출잔금
1	5,555,556	583,333	6,138,889	194,444,444
2	5,555,556	567,130	6,122,685	188,888,889
3	5,555,556	550,926	6,106,481	183,333,333
4	5,555,556	534,722	6,090,278	177,777,778
5	5,555,556	518,519	6,074,074	172,222,222
6	5,555,556	502,315	6,057,870	166,666,667
7	5,555,556	486,111	6,041,667	161,111,111
8	5,555,556	469,907	6,025,463	155,555,556
9	5,555,556	453,704	6,009,259	150,000,000
10	5,555,556	437,500	5,993,056	144,444,444
11	5,555,556	421,296	5,976,852	138,888,889
12	5,555,556	405,093	5,960,648	133,333,333
13	5,555,556	388,889	5,944,444	127,777,778
14	5,555,556	372,685	5,928,241	122,222,222
15	5,555,556	356,481	5,912,037	116,666,667
16	5,555,556	340,278	5,895,833	111,111,111
17	5,555,556	324,074	5,879,630	105,555,556
18	5,555,556	307,870	5,863,426	100,000,000
19	5,555,556	291,667	5,847,222	94,444,444
20	5,555,556	275,463	5,831,019	88,888,889
21	5,555,556	259,259	5,814,815	83,333,333
22	5,555,556	243,056	5,798,611	77,777,778
23	5,555,556	226,852	5,782,407	72,222,222
24	5,555,556	210,648	5,766,204	66,666,667
25	5,555,556	194,444	5,750,000	61,111,111
26	5,555,556	178,241	5,733,796	55,555,556
27	5,555,556	162,037	5,717,593	50,000,000
28	5,555,556	145,833	5,701,389	44,444,444
29	5,555,556	129,630	5,685,185	38,888,889
30	5,555,556	113,426	5,668,981	33,333,333
31	5,555,556	97,222	5,652,778	27,777,778
32	5,555,556	81,019	5,636,574	22,222,222
33	5,555,556	64,815	5,620,370	16,666,667
34	5,555,556	48,611	5,604,167	11,111,111
35	5,555,556	32,407	5,587,963	5,555,556
36	5,555,556	16,204	5,571,759	0

 

2. 원리금균등분활상환 이자

3년 동안 갚아야 할 이자는 1097만 원입니다.  매월 상환금은 586만 원입니다. 원금과 이자비율이 자동으로 조절되어 매달 상환해야 되는 금액이 동일합니다. 상환금액의 부담될 수 있습니다.  

회사	납입원금	대출이자	월상환금	대출잔금
1	5,277,083	583,333	5,860,416	194,722,917
2	5,292,474	567,942	5,860,416	189,430,443
3	5,307,910	552,505	5,860,416	184,122,533
4	5,323,392	537,024	5,860,416	178,799,141
5	5,338,918	521,497	5,860,416	173,460,222
6	5,354,490	505,926	5,860,416	168,105,732
7	5,370,108	490,308	5,860,416	162,735,625
8	5,385,770	474,646	5,860,416	157,349,854
9	5,401,479	458,937	5,860,416	151,948,375
10	5,417,233	443,183	5,860,416	146,531,142
11	5,433,033	427,382	5,860,416	141,098,109
12	5,448,880	411,536	5,860,416	135,649,229
13	5,464,772	395,644	5,860,416	130,184,457
14	5,480,711	379,705	5,860,416	124,703,745
15	5,496,697	363,719	5,860,416	119,207,049
16	5,512,729	347,687	5,860,416	113,694,320
17	5,528,808	331,608	5,860,416	108,165,512
18	5,544,933	315,483	5,860,416	102,620,579
19	5,561,106	299,310	5,860,416	97,059,473
20	5,577,326	283,090	5,860,416	91,482,147
21	5,593,593	266,823	5,860,416	85,888,554
22	5,609,908	250,508	5,860,416	80,278,647
23	5,626,270	234,146	5,860,416	74,652,377
24	5,642,680	217,736	5,860,416	69,009,697
25	5,659,138	201,278	5,860,416	63,350,559
26	5,675,643	184,772	5,860,416	57,674,916
27	5,692,197	168,219	5,860,416	51,982,718
28	5,708,800	151,616	5,860,416	46,273,919
29	5,725,450	134,966	5,860,416	40,548,468
30	5,742,150	118,266	5,860,416	34,806,319
31	5,758,898	101,518	5,860,416	29,047,421
32	5,775,694	84,722	5,860,416	23,271,727
33	5,792,540	67,876	5,860,416	17,479,187
34	5,809,435	50,981	5,860,416	11,669,752
35	5,826,379	34,037	5,860,416	5,843,373
36	5,843,373	17,043	5,860,416	0

 

3. 만기일시 이자

마지막으로 만기에 원금을 한 번에 갚는 만기 일시상환 방법입니다. 3년 대출 시 발생되는 이자는 2100만 원으로 다른 상환방법 대비 약 2배가 넘는 이자가 발생됩니다. 

2100만 원만 3년 동안 나눠서 갚고 원금은 마지막에 갚으면 되는데요. 이자가 2배 넘개 발생되지만 당장 내야 할 상환금액은 58만 원으로 부담을 줄일 수 있습니다.  

대출상환방법 장단점

대출상환방법과 이자가 나가는 원리에 대해 알아봤습니다. 위 내용을 정리하면 아래와 같이 장단점으로 구분할 수 있는데요. 

1. 원금균등분활상환 장,단점

장점

1. 이자를 가장 적게 낸다.
2. 시간이 지날수록 상환금액이 작아진다.

단점

1. 초반에 상환금액의 부담이 높다.
2. 매달 금액이 달라지기 때문에 계획적 지출의 번거로움이 발생한다. 

 

2. 원리금균등분활상환 장,단점

장점

1. 처음부터 끝까지 일정한 상환 금액
2. 원금균등 대비 작은 이자 발생

단점

1. 회차가 증가해도 상환금액이 줄어들지 않는다. 

 

3. 만기일시상환

장점

1. 조기상환부담이 작다

단점

1. 발생되는 이자가 가장 높다.
2. 만기 일시상환의 부담이 발생한다. 

 

대출상환방법 선택

원금균등분할상환 vs 원리금균등분할상환

두 상환방법이 고민이라면 원리금균등분할상환 방법을 추천드립니다. 매달 동일한 금액의 지출이 발생하는 편이 계획적으로 자산을 운용하기 유리하기 때문입니다. 이자를 원금균등분할상환 대비 많이 내야 하지만 금액 차이가 크지 않습니다. 

투자에는 만기일시상환

투자를 목적으로 한다면 만기일시상환하는 방법이 가장 좋습니다. 초반에는 이자만 발생하기 때문에 비용 부담이 작고 목돈을 운용하는 데 있어 유리한 방법입니다. 하지만 투자 이익이 이자보다는 커야 효과적이겠죠. 

대출 상환 계산기

은행, 포털사이트에서 제공하는 태출 상환 계산기로 나의 대출조건을 입력해서 가장 효과적인 방법을 찾아보는 것을 추천드립니다. 대출기간, 대출금액, 거치기간에 따라 위에 정리한 내용과 다른 방향으로 결과가 나올 수 있습니다. 

다음은 은행 및 포털에서 제공하는 대출 계산기 링크입니다. 

1. 우리은행 대출 상환 계산기

2. 국민은행 대출 상환 계산기

3. 한국 주택금융공사 대출 상환 계산기

4. 카카오페이 대출 상한 계산기(모바일 버전)

5. 네이버 대출 상환 계산기

 

마치며

대출 상환 방법 3가지에 대해 자세히 알아보았습니다. 대출상환방법의 개념을 먼저 정리해보시고 상황에 맞는 상환방식을 선택하시기 바랍니다. 대출 시 거치기간과 중도상환수수료도 확인해보시는 것을 추천드립니다.

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