연금저축 vs IRP vs ISA 차이점3가지 및 장단점은?

연금저축 vs IRP vs ISA 차이점3가지 및 장단점은?

직장인이라면 재테크로 연금저축은 필수로 가입해야 합니다. 연금저축 상품은 크게 3가지로 분류되는데요. 연금저축, IRP, ISA가 있습니다. 연금저축은 연금저축계좌로 펀드 or ETF에 투자할 수 있는 상품입니다.

IRP는 개인형 퇴직연금입니다. 연금저축, IRP, ISA 각각 어떤 차이점이 있을까요? 또한 아래 장담점을 확인 해보고 재테크 계획을 세워 보시기 바랍니다. ISA는 개인종합자산관리계좌를 의미하는데요. 3가지 상품 모두 세제 혜택을 받을 수 있다는 장점이 있습니다.  

• 연금저축 : 연금저축계좌, 연금저축 펀드를 의미 함. 
• IRP : 개인형 퇴직연금
• ISA : 개인종합자산관리계좌

중개형 ISA 계좌 개설 방법 및 비과세 혜택 일반계좌랑 비교

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납입 한도 차이

먼저 납입 한도 입니다. 연금저축과 IRP는 두 계좌를 모두 합쳐 연 1,800만 원까지 납입할 수 있습니다. ISA는 최대 연 2,000만 원으로 총 1억 원까지 납입이 가능합니다. 

	연금저축	IRP	ISA
납입한도	연 1,8000만원		연2,000만원 총 1억원

사회초년생에게 필요한 만능계좌 ISA계좌란?

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납입 시 세금 혜택 차이

3가지 상품의 가장 큰 차이는 세금 혜택에 있습니다. 연금저축과 IRP는 연금 상품이 맞지만 ISA는 연금보다는 종합자산관리계좌의 성격이 더 강한데요. 그래도 연금상품과 비슷하게 세금 혜택을 받을 수 있습니다. 

연금저축

은 1년에 400만원까지 납입 시 13.2% 세액 공제를 받을 수 있습니다. (근로소득 5,500만 원 미만은 16.5%) 세액 공제받은 금액은 연말 정산 때 돌려받을 수 있습니다. 다시 말해 400만 원을 저축하면 연말에 52만 8천 원을 돌려받습니다. 

IRP

연금저축과 합쳐 700만원까지 세액공제를 받을 수 있습니다. 공제 비율은 연금저축과 동일하게 13.2%입니다. 둘 다 가입했다면 연금저축에서 400만 원 / IRP에서 300만 원의 세액공제를 받게 됩니다. 

ISA

는 2가지 케이스로 분류 할 수 있습니다. 1) 가입기간 동안 발생한 순이익 2) 만기 후 IRP/연금저축으로 전환 시로 구분됩니다. 

1) 가입기간 동안 발생한 순이익 : 200만원까지는 비과세, 200만 원 초과분은 9.9% 저율 분리과세 적용
2) 만기 후 IRP/연금저축 전환 시 : 추가 납입액의 10%에 대한 세액공제 (단, 300만 원 한도) 

연금 수령 시 세금 혜택 차이

연금저축과 IRP는 동일하게 적용 됩니다. 3.3% ~ 3.5% 낮은 연금소득세가 적용되어 연금을 수령할 수 있습니다. 단, 수령 기간 10년, 연간 1,200만 원 이내일 때만 낮은 세율이 적용됩니다. 

ISA의 경우 연금 상품이 아니기 때문에 세금 혜택을 받을 수 없습니다. 하지만 연금저축으로 전환하면 연금 상품과 같은 세율을 적용 받을 수 있습니다. 

최소 가입 기간 차이

세제 혜택을 받기 위해서는 가입기간을 지켜야 합니다. 연금저축과 IRP는 만 55세까지 유지해야 위에서 설명한 세제 혜택을 받을 수 있습니다. ISA는 3년만 유지해도 납입 시 세금 혜택을 받을 수 있습니다. 

연금저축, IRP, ISA 장단점 6가지

1. IRP는 에금, ETF등 연금저축에 비해 더 다양한 상품에 투자가 가능하다.
2. IRP는 만기 전 해지가 불가능 하다. (해지 시 16.5% 세금을 토해 내야 함)
3. 연금저축은 담보 대출을 받을 수 있다.
4. 연금저축은 중도 해지가 가능 하다. 
5. ISA는 만들 수 있는 금융사가 제한적이다. 
6. ISA는 1개만 계좌를 개설 할 수 있다. 

마치며

정리해보면 연금저축과 IRP는 만55세까지 유지해야 세제 혜택을 받을 수 있습니다. 그리고 ISA계좌도 추가로 가입하여 납입하는 동안 비과세 + 9.9% 저율 분리과세로 이용하면 1석 2조로 세금을 절약할 수 있습니다. 

ISA계좌는 나중에 IRP,연금저축으로 전환하여 한번 더 낮은 연금소득으로 세금을 절약하는 방법이 좋아 보입니다. 3가지 상품에 절적 하게 자금을 운용하면 보다 많은 세금을 절약할 수 있습니다. 

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